分期乐是乐信旗下的老牌分期消费平台，2013年10月上线，早期主打大学生3C数码分期，后来逐渐覆盖全年龄段用户，目前主要提供虚拟额度，用于京东、唯品会、携程等几千家合作商户消费分期，也支持小额现金借款（乐花卡）。2025年最新政策变化不大，但风控比前两年明显更严了。

分期乐-1

一、分期乐产品核心参数一览

项目 内容说明
额度范围 新用户500-3000元，老用户最高5-20万（极少数能到30万）
分期期数 3/6/9/12/24/36期（部分商户支持最长60期）
日利率 0.027%-0.06%（常见0.04%左右），折算年化约14%-21%
服务费（部分场景） 虚拟额度购物一般无额外服务费，乐花卡现金分期会收取2%-10%不等的服务费
会员费（乐黑卡） 开通会员后额度可提升20%-100%，月费29-99元不等，视等级而定
还款方式 自动扣款，支持主动还款，可提前还清（提前还需付剩余本金+当期费用）

二、分期乐申请条件（2026年真实门槛）

条件项 具体要求
年龄 18-55周岁
身份要求 中国大陆身份证，实名认证
必备资料 身份证+银行卡+人脸识别，部分需要绑定支付宝/微信
征信要求 允许有少量网贷记录，但不能有“当前逾期”或“呆账”
其他风控 手机实名≥6个月，常用地址与身份证地址一致更易通过

三、常见问题实测解答

问题 真实情况（2025年最新）
分期乐会上征信吗？ 会！2022年前开始100%上报央行征信，显示为“乐信优贷”或“乐信消费金融”，分期记录清晰可见
开通乐黑卡会员有用吗？ 有用的人额度能翻倍，但99%的人只是多交几十块会员费，额度只涨1000-3000，性价比低
分期乐逾期多久会被起诉？ 一般逾期90-120天左右进入法务流程，最快60天就有律师函，180天以上大概率起诉
逾期后无力偿还怎么办？ 1. 第一时间联系客服申请停息挂账或个性化分期（成功率30%左右）
2. 可找专业债务优化公司协商减免罚息
3. 最差结果：被起诉后法院强制执行，银行卡、支付宝、微信全被冻
能协商停息分期吗？ 能，但必须逾期超过30天、提供失业/重大疾病/家庭困难等证明材料，最长可分60期

四、真实用户总结

  1. 能不借尽量不借，年化利息加上可能的罚息很容易滚到30%以上。
  2. 如果只是想买手机/笔记本，建议直接用京东白条、苏宁任性付，费率更透明。
  3. 已经逾期的朋友别再指望“养号提额”，现在风控只看还款能力和负债率，逾期记录2年内基本没戏。
  4. 真还不起就早点主动协商，拖到被起诉就只能等法院执行，征信至少5年洗白不了。

分期乐本质就是高息消费贷，适合急需资金且短期能还上的人群。对普通打工人来说，一旦失业或收入不稳定，极容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。用之前一定算好总还款金额，别只看每月还几百块就冲动下单。

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